Modelle der Altersvorsorge in Deutschland

basisrenten.de - Die Basisrente oder "Rürup-Rente": Eine staatlich geförderte Altersvorsorge mit Steuervorteil & Pfändungssicherheit

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	Modelle der Altersvorsorge

Im Jahr 2004 ließ die Bundesregierung ein neues Konzept zur Altersvorsorge entwerfen. Dazu beauftragte sie eine spezielle Kommission unter dem Vorsitz des “Wirtschaftsweisen” Bert Rürup.

Die Empfehlungen dieser Kommission wurden dann auch umgesetzt und stellen das seit Anfang 2005 in Deutschland gültige Modell der Altersvorsorge dar (AEG - Alterseinkünftegesetz).

Es besteht aus 3 Schichten, die sich jeweils ergänzen:

Was ist neu
seit 2005?

Früher gab es das Modell der 3 Säulen aus
- Gesetzliche Rentenvers.
- Betriebliche Altersvorsor.
- Private Altervorsorge

Jetzt gilt das Modell der 3 Schichten, das wesentlich differenzierter ist.

	Formen der Vorsorge	Was ist das?

1. Schicht: Reine Rentenprodukte ohne Auszahlung einer Einmalsumme	Gesetzliche Rentenversicherung	Die Gesetzliche Rentenversicherung ist für alle Arbeitnehmer eine Pflichtversicherung. Die Beiträge werden zur Hälfte vom Arbeitgeber und zur Hälfte vom Arbeitnehmer gezahlt. Sie unterliegt dem “Umlageverfahren”, das heißt, die gerade Berufstätigen bezahlen die Rentner; es gibt keine Kapitalansammlung. Eine Auszahlung ist ausschließlich als lebenslange Rente möglich und sie ist dadurch vor der Verwertung im Rahmen des Arbeitslosengeld II vollständig geschützt.
	“Rürup-Rente” (“Basis-Rente”)	Die Basisrente / “RürupRente” ist eine private Leibrente mit Kapitaldeckung. Das heißt, sie kann genau wie die Gesetzliche Rente nur als lebenslange Rente ausgezahlt werden, wird aber in Kapitalform angespart. Sie kann von jedem abgeschlossen werden, unterliegt jedoch einer Reihe von Einschränkungen: - nicht beleihbar - nicht verpfändbar - nicht vererbbar - nicht veräußerbar / verkäuflich - nicht übertragbar auf andere Personen - nicht kapitalisierbar. Die Auszahlung ist frühestens ab Alter 60 Jahre möglich. Die Beiträge sind in gewissem Rahmen steuerlich absetzbar. Die Renten müssen voll als Einkommen versteuert werden. Hinterbliebenenschutz ausschließlich für Ehegatten und Berufsunfähigkeitsschutz sind möglich. Eine Auszahlung ist ausschließlich als lebenslange Rente möglich und sie ist dadurch vor der Verwertung im Rahmen des Arbeitslosengeld II vollständig geschützt.

2. Schicht: Staatlich geförderte Ergänzungen der Basisversorgung	Betriebliche Altersversorgung	Je nach Angebot des Arbeitgebers als - Direktversicherung - Pensionskasse - Pensionsfonds - Unterstützungskasse - Direktzusage. Abhängig vom Modell sind sowohl eine lebenslange Rente als auch eine einmalige Kapitalauszahlung möglich. Die Beiträge sind im Rahmen gewisser Grenzen steuer- und sozialversicherungsfrei ansparbar. Dafür müssen aber die Auszahlungen dann voll als Einkommen versteuert werden; Sozialabgaben werden ebenfalls von den Renten abgezogen. Die Betriebliche Altersvorsorge ist per Gesetz vor der Verwertung im Rahmen des Arbeitslosengeld II vollständig geschützt.
	Riester-Rente	Die Riester-Rente ist eine private Vorsorge, die entweder über eine zertifizierte Versicherung oder einen zertifizierten Investmentsparplan betrieben werden kann. Sie kann zu maximal 30% als Einmalkapital ausgezahlt werden. Die Beiträge sind in gewissem Rahmen steuerbegünstigt und es gibt staatliche Zulagen. Dafür müssen aber die Auszahlungen voll als Einkommen versteuert werden. Sofern maximal die geförderten Beiträge eingezahlt werden, ist die Riester-Rente vor der Verwertung im Rahmen des Arbeitslosengeld II vollständig geschützt. Erfahren Sie hier mehr dazu.

3. Schicht: Freie private Vorsorge	Private Altersvorsorge	Hier sind alle Produkte des Marktes nutzbar. Bei den Versicherungsprodukten sind z.B. - Kapital-Lebensversicherung - Private Rentenversicherung - Fondsgebundene Versicherungen stark steuerbegünstigt, wenn auch nicht vollständig steuerfrei in der Auszahlung. Erfahren Sie hier mehr dazu. Ebenso sind reine Investmentprodukte wie z.B. - Aktienfonds - Rentenfonds - sonstige Kapitalanlagen sind nutzbar. Erfahren Sie hier mehr dazu.

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